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关于行业机构数字化转型专题调研有关情况的报告

发布时间: 2021-01-04 16:03:49   作者:战略研发部  来源: 中国融资担保业协会   浏览次数:  

为进一步了解行业机构数字化转型情况,促进行业机构稳步提升金融科技应用水平,助力行业实现健康可持续发展,中国融资担保业协会(以下简称中担协)组织有关人员围绕行业机构数字化转型开展系列专题调研。12月中旬,有关人员专门走访了位于重庆市的两家机构——重庆进出口融资担保公司和瀚华融资担保公司。现将调研情况报告如下:

一、 两家机构基本情况

重庆进出口融资担保公司成立于20091月,由渝富集团代表重庆市国资委与中国进出口银行合资组建,目前注册资本30亿元(渝富集团持股60%,进出口银行持股40%),主体信用等级AA+;构建了以担保为主体,投资、保理、小贷、科技协同发展的业务格局,担保总额1300亿元,担保责任余额354亿元。近年来,重庆进出口担保致力于发展金融科技,催动数字化转型,引入大数据、人工智能、云计算、区块链等创新技术,开发多个具备自主知识产权的金融科技智能平台,与蚂蚁金服、腾讯、京东、中国电信、新浪、携程等全国性机构,货车帮、瓜子、360等创新企业,以及海关等政府单位建立场景金融合作,向全国中小微企业和个人消费者提供高效、便捷、低成本的金融服务。数字化转型以来,重庆进出口担保累计服务21万户中小微企业,91万名个人消费者,两次作为重庆担保行业唯一代表荣获市级创新奖励。

瀚华融资担保股份有限公司于2004年在重庆成立,在全国26个省市自治区布局28家分支机构,是国内最大的商业性担保机构之一。目前总资产60.99亿元,净资产42.24亿元,全口径担保业务余额360亿元,累计业务发生额突破3000亿元,服务中小微企业客户累计超过20万家。瀚华担保是瀚华金控股份有限公司的全资子公司。2014年,以瀚华担保为主体,改制的瀚华金控在香港上市,成为国内首家登陆国际资本市场的普惠金融集团。2016年,瀚华金控作为主发起人及第一大股东成立了西部地区第一家民银行——富民银行。目前瀚华金控已形成以民营银行、融资担保、小额信贷、私募股权基金、金融资产交易、资产管理及金融保理为主体的综合金融服务体系,旗下拥有10类专业金融牌照,通过伙伴金融理念,平台金融和互联网金融手段,致力于为更多中小微企业和个人提供普惠金融综合服务,打造世界普惠金融的中国样本。

 二、两家机构系统建设情况

(一)重庆进出口融资担保公司系统建设情况

1、建设主体:重庆进出口融资担保公司的系统建设采取自主研发的方式。2015年公司成立信息科技部负责系统开发,2018年,为提升系统的行业适用性,公司将业务团队与科技团队合并成立金融科技部,负责系统升级维护及金融科技业务拓展;20204月,成立控股子公司北京两江科技有限公司,主要负责系统研发工作。该子公司现有31人科技团队,具备自主开发金融科技智能平台的能力。该公司系统开发已走过五年时间,通过不断更新迭代,已经完全适应担保风险管控和业务拓展,同时该公司加大同业机构科技合作,通过快速复制智能运营平台到多个担保机构,推动金融科技创新成果为担保行业创造更大价值,目前已有10余家担保公司购入其研发的成熟系统,30余家担保公司正在接洽中。

2、投入成本:2015年开始,每年投入1500万元以上用于系统建设及维护。2021年,公司系统建设和科技投入预算在8000万元。

3、系统构成:重庆进出口担保综合运用大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科技技术,构建办公OA系统、核心业务系统、风险监控系统等8个信息系统。其中核心业务系统是由公司自主研发的行业首个实现客户、项目、资金和资产全业务条线管理的信息系统,该系统于2017年获得国家版权局计算机软件著作权登记证书;风险监控系统是综合运用大数据、云计算等技术打造的大数据平台,为担保业务提供全方位的风险分析和实时监控预警,多维度系统识别和分析客户的还款能力及意愿,实现科技手段进行风险识别和风险管理,提高了风险管控效率。同时,该系统采用模块化构建,通过不同的组合及升级,可应用于多个场景业务支持。

4、产品体系:基于金融科技运用,该公司不断挖掘小微客户在生产经营过程中的真实场景和融资需求,调整和丰富金融产品供给,建立起供应链ABS、商票保证、电子投标保函等供应链产品体系,开发了货车帮“司机贷”、电信“企业白条”等基于真实场景下的小微批量业务,为客户提供便捷的普惠金融服务;还开发了“微博借钱”、“法拍贷”等产品,在支持实体、小微,推动国内大循环方面发挥了相应的作用。

5、社会效益:截至202011月,公司小微企业在保户数达14万户,在保余额250亿元。今年疫情居家办公期间,依托全线上业务操作系统,为超过5000余家小微企业和个体工商户提供逾3.4亿元的线上担保支持,为保供企业提供5亿元担保支持,保障了金融支持不断档、不滞后。

(二)瀚华金控系统建设情况

1、建设主体:瀚华担保采取自主研发与外包相结合的方式开发业务系统,由外部科技公司提供基础框架,公司内部科技部门结合业务发展自身需求不断改进系统。

2、开发历程:瀚华担保信息科技建设主要经历了三个大的阶段:

1)电子化(2006-2011年)

以会计电算化和审批无纸化为重点需求,建设财务系统和 OA 系统,以较小的成本投入解决主要的管理问题。

2)信息化(2012-2017年)

随着业务规模增长、业务复杂度增加,对管理的精细化要求越来越高,公司逐步建设了涵盖营销、审批、签约、放款、保后管理完整的核心业务系统,实现了财务业务一体化。功能架构如下图:

3)数字化(2018年至今)

根据公司产业金融、科技金融双轮驱动的发展战略,公司明确了“以产业互联网为契机、以供应链金融为方向、以金融科技为手段”的发展思路。而传统的重度依赖于人工线下作业的个性化业务模式已无法满足供应链金融标准化、批量化业务的发展需求,相应的基于人工作业模式设计的业务系统也不能支撑上述数字化、互联网化服务能力的实现,因此需要在公司核心业务系统之上搭建一套基于互联网模式的运营平台“瀚华云链”。

“瀚华云链”定位为瀚华开放的综合金融服务平台,通过该平台,瀚华能高效的链接客户、合作伙伴及资金方,为客户提供便捷高效的金融服务,支撑公司标准金融产品的线上数字化运营。在这一阶段,公司进行了全面的数字化转型,具备完整的数字化、互联网化运营能力。具体体现在以下几点,一是拥有数字化获客能力,通过数字渠道链接产业互联网平台、政务服务平台、产业链核企,实现在线营销、批量获客。二是拥有数字化服务能力,建立互联网服务平台,与客户建立数字化链接,实现客户服务的全流程在线。三是拥有数字化风控能力,基于产业互联网的场景建立数据风控模型,实现对标准金融产品的量化风控。

3、产品体系:瀚华担保高度重视金融科技发展,结合自身风控经验及线下客户优势,主要依托不同的消费场景和核心厂商,开发了两条产品线,分别是供应链产品和基于交易场景的产品,该两种模式化融资服务实现了“产融”与“科融”的结合。定制化金融服务嵌入经营场景要求金融服务要懂经营,科技赋能数据化风控与授信建模丰富了风控手段,基于经营授信提升交易效率和赚钱能力,实现多方共赢。

4、社会效益:今年疫情期间,瀚华担保开启24小时应急联动机制,积极采用线上咨询、线上受理、线上审批、线上贷后模式提供金融支持并隔离疫情风险。截至202011月,公司小微企业在保户数达5261户,在保余额193亿元。今年疫情期间,为4000余家小微企业和个体工商户提供逾93亿元的线上担保支持,减免保费逾150.7 万元。

三、展望及建议

1运用金融科技赋能行业发展,是融资担保行业机构未来保持健康可持续发展的必然选择。调研的两家单位均属于行业翘楚,在数字化转型方面走在了行业前列,也充分享受到了转型的红利。但从全行业来看,数字化转型才刚刚开始,更多的机构仅仅停留在接受电子申请阶段,中后期的业务准入、风险识别、在线授信发函、保中监控和保后管理等方面仅有很少量的机构能做到,数字化转型依然任重道远。

2、调研的两家机构系统建设各有特点,重庆进出口融资担保公司开发的系统,始于担保业务的流程化作业,在信用风险管控的实操中不断升级迭代,且可应用于不同场景的业务支持,更具有普适应,能够输出给行业其他中小机构直接使用;而瀚华公司开发的系统则具有很强的独立性,为本集团的业务量身定制,不具备复制性。

3、下一步,中担协将加大调研力度,走访更多机构,挖掘其中的工作亮点,为整个行业信息化建设积累更多经验。同时,将以培训、专委会等形式加强担保行业信息化建设的经验交流推广,帮助广大行业机构少走弯路,加快转型。

在不久的将来,我们会看到有越来越多的行业机构在转型道路上进行有益尝试,越来越多的行业机构将借助现代金融科技手段,大幅缩减数字鸿沟,改善信息不对称问题,使得获客能力增强、业务流程优化、业务成本降低、风控能力提升,帮助实现服务提质增效,更好解决小微企业和“三农”金融服务难题。

 

(赴渝调研人员:殷有祥、张仁民、秦默)  

 

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